집값 20% 내리면 고위험 하우스푸어 5만가구 더늘어

집값 하락 등으로 주택담보대출의 원리금 상환에 어려움을 겪는 ‘하우스푸어’가 57만가구로 분석됐다.

이들이 갚아야 하는 빚은 150조원이다. 집값이 20% 내리면 고위험 하우스푸어는 최대 5만가구 더 늘어난다.

금융연구원은 30일 금융위원회와 함께 ‘가계부채의 미시구조 분석 및 해법’을 주제로 세미나를 열어 이 같은 분석 결과를 발표했다.

주택담보대출의 원리금상환비율(DSRㆍDebt Service Ratio)이 60%를 넘는 ‘잠재적 위험가구’는 현재 56만9천가구다. 이들의 금융권 대출은 149조5천억원이다.

DSR은 원리금 상환액을 경상소득으로 나눈 비율이다. 잠재적 위험가구는 소득의 60% 이상을 빚 갚는 데 써야 해 하우스푸어로 볼 수 있다.

하우스푸어가 많은 계층은 연령별로는 40~50대(35만2천가구), 직업별로는 자영업자(26만1천가구), 지역별로는 수도권 거주자(33만9천가구)다.

이들 가운데 부동산ㆍ금융자산을 모두 팔아도 대출금을 못 갚거나 부동산 평가액의 40%만 건지는 ‘고위험가구’는 최대 10만1천가구, 대출금은 47조5천억원이다.

연구원은 집값 하락이나 금리 상승을 가정한 ‘스트레스 테스트’를 해보니 집값이 20% 내리면 고위험가구가 14만7천가구로 4만6천가구 증가한다고 밝혔다.

대출금리가 1%포인트 오르면 고위험가구(DSR 40% 이상으로 가정)는 최대 7천400가구 늘어난다.

집값 20% 하락으로 금융권이 안게 되는 손실은 16조6천억원이다. 은행은 큰 문제가 없지만 제2금융권에서 도산하는 곳이 나올 수 있다고 연구원은 전망했다.

우리나라 가계부채의 취약점으로 꼽히는 다중채무자(금융회사 3곳 이상에서 돈을 빌린 사람)는 316만명으로 집계됐다. 이들의 대출금은 279조원이다.

다중채무자 36만2천명(11.5%)은 만기 이후 30일 넘게 약속한 원리금을 갚지 못한 연체자다.

다중채무자 가운데 연간 소득이 1천만~2천만원인 저소득층의 연체자 비중은 2010년 11.4%에서 지난해 15.7%로 커졌고 올해는 6월 말 현재 17.4%에 달한다.

소득 1천만원 이하 다중채무자의 연체 비중도 이 기간 11.4%에서 17.2%로 커졌다. 소득이 낮은 상태에서 다중채무를 지면 5명 중 1명은 빚을 못 갚는 셈이다.

연령별로는 60대 이상 고령층의 가계부채 상황이 비교적 심각해 집값 하락의 충격을 가장 크게 받을 것으로 예상됐다.

과거 주택경기 호황 때 주택담보대출을 많이 받아 집을 산 이들 고령층의 소득대비 부채비율(LTIㆍLoan To Income ratio)은 200%를 넘었다.

연구원은 “대출구조 측면에서도 50~60대 이상은 만기 때 한꺼번에 갚는 일시상환 방식의 비중이 커 부실위험이 커질 수 있다”고 설명했다.

약 350조원의 빚을 진 것으로 추정되는 자영업자는 연령이 많을수록 DSR, LTI, 연체율 등 가계부채 관련 지표가 모두 나쁘게 나타났다.

특히 금리가 높은 제2금융권 대출 비중이 44%에 달해 자영업의 고비용 구조도 문제점으로 지적됐다.

연구원은 “자영업자 대출 총량은 늘었지만 1인당 대출금은 안정적이라는 점으로 미뤄 비슷한 업종이 좁은 지역에 몰린 것으로 보인다”고 분석했다.

연합뉴스